Nieuwe woning is misschien wel een van de grootste aankopen
die u in uw leven zult doen. Voordat u begint met winkelen voor het juiste huis
om te kopen, moet u hypotheekopties onderzoeken als u van plan bent om de
aankoop te financieren.

Niet alle woningkredieten zijn echter hetzelfde. Dus als u uw
onderzoek doet voordat u verder gaat, kunt u de meest geschikte optie voor uw
financiële situatie selecteren en mogelijk meer geld in uw zak houden.
Bovendien weet u wat u kunt verwachten, in termen van richtlijnen, wanneer u
zich aanmeldt.

Soorten hypotheken:

• Conventionele lening – Beste voor leners met een goede
  kredietscore
• Jumbolening – Het beste voor leners met een
  uitstekende kredietwaardigheid die een duur huis willen kopen
• Door de overheid
  verzekerde lening –
  Het beste voor leners met lagere kredietscores en minimale contanten voor een
  aanbetaling
• Hypotheek met vaste
  rente – Het beste
  voor leners die de voorkeur geven aan een voorspelbare, vaste maandelijkse
  betaling voor de duur van de lening
• Hypotheek met
  verstelbare rente –
  Het beste voor leners die niet van plan zijn om voor een langere periode in
  huis te blijven, liever lagere betalingen op korte termijn willen en zich op
  hun gemak voelen om mogelijk in de toekomst meer te moeten betalen.

1. Conventionele
lening

Conventionele leningen, die niet worden ondersteund door de
federale overheid, zijn er in twee vormen: conform en niet-conform.

• Conforme leningen – Zoals de naam al aangeeft,
  “conformeert” een conforme lening zich aan de reeks normen die zijn
  opgesteld door de Federal Housing Finance Agency (FHFA), die krediet-, schuld-
  en leningomvang omvat. Voor 2023 zijn de conforme leningslimieten $ 726.200 in
  de meeste gebieden en $ 1.089.300 in gebieden met hoge kosten.
• Niet-conforme leningen – Deze leningen voldoen niet aan de
  FHFA-normen. In plaats daarvan richten ze zich op leners die duurdere huizen
  willen kopen of op personen met ongebruikelijke kredietprofielen.

Voordelen van
conventionele leningen:

• Kan worden gebruikt voor een primaire woning, tweede woning
  of vastgoedbelegging
• De totale financieringskosten zijn over het algemeen lager
  dan bij andere soorten hypotheken, zelfs als de rente iets hoger is
• Kan uw geldschieter vragen om de particuliere
  hypotheekverzekering (PMI) op te zeggen zodra u 20 procent eigen vermogen hebt
  bereikt, of herfinancieren om deze te verwijderen
• Kan slechts 3 procent afbetalen op leningen die worden gedekt
  door Fannie Mae of Freddie Mac
• Verkopers kunnen bijdragen aan de sluitingskosten.

Nadelen van
conventionele leningen:

• Minimale FICO-score van 620 of hoger is vaak vereist
  (hetzelfde geldt voor herfinanciering)
• Hogere aanbetaling dan sommige staatsleningen
• Moet een debt-to-income (DTI) -ratio hebben van niet meer dan
  43 procent (in sommige gevallen 50 procent).
• Waarschijnlijk moet u PMI betalen als uw aanbetaling minder
  dan 20 procent van de verkoopprijs bedraagt
• Aanzienlijke documentatie vereist om inkomen, vermogen,
  aanbetaling en werkgelegenheid te verifiëren.

Voor wie zijn
conventionele leningen het beste?

Als je een sterke kredietscore hebt en het je kunt
veroorloven om een flinke aanbetaling te doen, is een conventionele hypotheek
waarschijnlijk de beste keuze. De conventionele hypotheek met een looptijd van
30 jaar en een vaste rente is de meest populaire keuze voor huizenkopers.

2. Jumbolening:

Jumbo-hypotheken zijn woningkredietproducten die buiten de
FHFA-leenlimieten vallen. Jumbo-leningen komen vaker voor in duurdere gebieden
zoals Los Angeles, San Francisco, New York City en de staat Hawaï, waar de
huizenprijzen vaak aan de hoge kant zijn.

Voordelen van
jumboleningen:

• Kan meer geld lenen om een duurdere woning te kopen
• De rentetarieven op jumboleningen zijn meestal concurrerend
  met andere conventionele leningen
• Dit is misschien de enige manier voor sommige leners om een
  eigen huis te verwerven in gebieden met extreem hoge woningwaarden

Nadelen van
jumboleningen:

• In veel gevallen is een aanbetaling van minimaal 10 procent
  tot 20 procent vereist
• Een FICO-score van 700 of hoger is meestal vereist
• Kan geen DTI-ratio van meer dan 45 procent hebben
• Moet aantonen dat u aanzienlijke activa in contanten of
  spaarrekeningen heeft
• Vereist meestal meer diepgaande documentatie om in aanmerking
  te komen

Voor wie zijn
jumboleningen het beste?

Als u een huis wilt financieren met een verkoopprijs die
hoger is dan de laatste conforme leningslimieten, is een jumbolening
waarschijnlijk uw beste route.

3. Door de overheid
verzekerde lening:

De Amerikaanse overheid is geen hypotheekverstrekker, maar
speelt wel een rol bij het toegankelijk maken van eigenwoningbezit voor meer
Amerikanen. Drie overheidsinstanties steunen hypotheken: de Federal Housing
Administration (FHA), het Amerikaanse ministerie van Landbouw (USDA) en het
Amerikaanse ministerie van Veteranenzaken (VA).

• FHA-leningen – Gesteund door de FHA, deze woningkredieten
  worden geleverd met concurrerende rentetarieven en helpen huisbezit mogelijk te
  maken voor leners zonder een grote aanbetaling of ongerept krediet. U hebt een
  minimale FICO-score van 580 nodig om het FHA-maximum van 96,5 procent
  financiering te krijgen met een aanbetaling van 3,5 procent. Een score van
  slechts 500 is echter toegestaan als u ten minste 10 procent lager zet.
  FHA-leningen vereisen twee hypotheekverzekeringspremies, wat de totale kosten
  van uw hypotheek kan verhogen. Ten slotte mag de huisverkoper met een
  FHA-lening bijdragen aan de sluitingskosten.
• USDA-leningen – USDA-leningen helpen kredietnemers
  met een gemiddeld tot laag inkomen die aan bepaalde inkomensgrenzen voldoen,
  huizen te kopen in landelijke gebieden die in aanmerking komen voor USDA.
  Sommige USDA-leningen vereisen geen aanbetaling voor in aanmerking komende
  leners. Er zijn echter extra kosten, waaronder een vooruitbetaling van 1
  procent van het geleende bedrag (dat doorgaans met de lening kan worden
  gefinancierd) en een jaarlijkse vergoeding.
• VA-leningen –
  VA-leningen bieden
  flexibele hypotheken met een lage rente voor leden van het Amerikaanse leger
  (actieve dienst en veteranen) en hun families. Er is geen minimale aanbetaling,
  hypotheekverzekering of kredietscore vereist, en sluitingskosten zijn over het
  algemeen beperkt en kunnen door de verkoper worden betaald. VA-leningen brengen
  een financieringsvergoeding in rekening, een percentage van het geleende
  bedrag, dat vooraf kan worden betaald bij het afsluiten of samen met andere
  afsluitkosten kan worden doorberekend in de kosten van de lening.

Voordelen van door de
overheid verzekerde leningen:

• Help u een huis te financieren wanneer u niet in aanmerking
  komt voor een conventionele lening
• Kredieteisen versoepeld
• Geen grote aanbetaling nodig
• Beschikbaar voor terugkerende en nieuwe kopers
• Geen hypotheekverzekering en geen aanbetaling vereist voor
  VA-leningen

Nadelen van door de
overheid verzekerde leningen:

• Verplichte hypotheekverzekeringspremies op FHA-leningen die
  niet kunnen worden geannuleerd tenzij herfinanciering in een conventionele
  hypotheek
• Leninglimieten op FHA-leningen zijn in de meeste gebieden
  lager dan conventionele hypotheken, waardoor de potentiële voorraad om uit te
  kiezen wordt beperkt
• Lener moet in het pand wonen (hoewel u mogelijk een gebouw
  met meerdere units kunt financieren en andere units kunt verhuren)
• Kan hogere totale leenkosten hebben
• Verwacht meer documentatie te verstrekken, afhankelijk van
  het type lening, om te bewijzen dat u in aanmerking komt

Voor wie zijn door de
overheid verzekerde leningen het meest geschikt?

Heeft u problemen om in aanmerking te komen voor een conventionele
lening vanwege een lagere kredietscore of minimale contante reserves voor een
aanbetaling? FHA-gesteunde en USDA-gesteunde leningen zouden een haalbare optie
kunnen zijn. Voor leden van militaire dienst, veteranen en in aanmerking
komende echtgenoten zijn door VA gedekte leningen vaak beter dan een
conventionele lening.

4. Rentevaste hypotheek

Hypotheken met een vaste rente behouden dezelfde rente
gedurende de looptijd van uw lening, wat betekent dat uw maandelijkse
hypotheekbetaling altijd hetzelfde blijft. Vaste leningen hebben doorgaans een
looptijd van 15 jaar of 30 jaar, hoewel sommige kredietverstrekkers leners
toestaan een looptijd tussen 8 en 30 jaar te kiezen.

Voordelen van
hypotheken met een vaste rente:

• Maandelijkse aflossingen en rentebetalingen blijven hetzelfde
  gedurende de looptijd van de lening
• Gemakkelijker om huisvestingskosten van maand tot maand te
  budgetteren
• Nadelen van hypotheken met een vaste rente
• Als de rente daalt, moet u herfinancieren om dat lagere
  tarief te krijgen
• Rentetarieven doorgaans hoger dan tarieven op hypotheken met
  variabele rente (ARM’s)

Voor wie zijn
rentevaste hypotheken het meest geschikt?

Als u van plan bent om minimaal vijf tot zeven jaar in uw
huis te blijven wonen en de mogelijkheid van veranderingen in uw maandelijkse
betalingen wilt vermijden, is een hypotheek met vaste rente geschikt voor u.

5. Hypotheek met
variabele rente (ARM)

In tegenstelling tot de stabiliteit van leningen met een
vaste rente, hebben hypotheken met aanpasbare rente (ARM’s) rentetarieven die
fluctueren met de marktomstandigheden. Veel ARM-producten hebben een vaste
rente voor een paar jaar voordat de lening verandert in een variabele rente
voor de rest van de looptijd. U kunt bijvoorbeeld een ARM van 7 jaar/6 maanden
zien, wat betekent dat uw tarief de eerste zeven jaar hetzelfde blijft en na
die eerste periode elke zes maanden wordt aangepast. Als u een ARM overweegt,
is het essentieel om de kleine lettertjes te lezen om te weten hoeveel uw
tarief kan stijgen en hoeveel u zou kunnen betalen nadat de introductieperiode
is verstreken.

Voordelen van ARM’s

• Lagere vaste rente in de eerste jaren van eigenwoningbezit
  (hoewel dit geen garantie is; de laatste tijd zijn vaste tarieven van 30 jaar
  eigenlijk vergelijkbaar met die voor 5/6 ARM’s)
• Kan een aanzienlijk bedrag besparen op rentebetalingen

Nadelen van ARM’s

• Maandelijkse hypotheekbetalingen kunnen onbetaalbaar worden,
  wat resulteert in een wanbetaling
• De waarde van huizen kan binnen een paar jaar dalen, waardoor
  het moeilijker wordt om te herfinancieren of te verkopen voordat de lening
  opnieuw wordt ingesteld

Voor wie zijn
hypotheken met variabele rente het meest geschikt?

Als u niet van plan bent om langer dan een paar jaar in uw
huis te blijven, kan een ARM u helpen besparen op rentebetalingen. Het is
echter belangrijk om vertrouwd te zijn met een bepaald risiconiveau dat uw
betalingen kunnen stijgen als u nog thuis bent.

Andere soorten
woningkredieten:

Naast deze veelvoorkomende soorten hypotheken, zijn er nog
andere soorten die u kunt tegenkomen bij het zoeken naar een lening:

Bouwleningen:

Als u een huis wilt bouwen, kan een bouwlening een goede
keuze zijn. U kunt zelf beslissen of u voor het project een aparte bouwlening
wilt afsluiten en voor de aflossing een aparte hypotheek. Een
constructie-naar-permanente lening, waarbij bouwkosten en financiering worden
samengevoegd tot één leningproduct, is ook een optie. Beide opties vereisen
doorgaans een hogere aanbetaling en een bewijs dat u de maandelijkse betalingen
kunt betalen.

Aflossingsvrije
hypotheken:

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt de lener
aflossingsvrije betalingen voor een bepaalde periode – meestal tussen de vijf
en zeven jaar – gevolgd door betalingen voor zowel de hoofdsom als de rente. ,
aangezien u in eerste instantie alleen rente betaalt voor een bepaalde periode.
Toch zijn deze leningen het beste voor degenen die weten dat ze kunnen verkopen
of herfinancieren, of voor degenen die redelijkerwijs kunnen verwachten de
hogere maandelijkse betaling later te kunnen betalen.

Piggyback-leningen:

Bij een piggybacklening, ook wel 80/10/10 lening genoemd,
gaat het eigenlijk om twee leningen: een voor 80 procent van de woningprijs en
een andere voor 10 procent. U doet een aanbetaling voor de resterende 10
procent. Deze leningproducten zijn ontworpen om de lener te helpen voorkomen
dat hij een hypotheekverzekering moet betalen. Hoewel het misschien
aantrekkelijk klinkt om die PMI-betalingen te schrappen, moet u er rekening mee
houden dat piggyback-leningen twee sets afsluitkosten vereisen en dat u ook
rente opbouwt over twee leningen. Crunch de cijfers om erachter te komen of u
echt genoeg geld spaart om deze onconventionele regeling te rechtvaardigen.

Ballon hypotheken:

Een ander type woningkrediet dat u kunt tegenkomen, is een
ballonhypotheek, waarvoor aan het einde van de looptijd een grote betaling
vereist is. Over het algemeen betaal je op basis van een termijn van 30 jaar,
maar slechts voor een korte periode, bijvoorbeeld zeven jaar. Wanneer de
looptijd van de lening afloopt, doet u een grote betaling op het openstaande
saldo, wat onhandelbaar kan zijn als u niet voorbereid bent of als uw
kredietsituatie verslechtert. U kunt de ballonhypotheekcalculator van Bankrate
gebruiken om te zien of dit soort lening voor u zinvol is.

Volgende stappen om uw
hypotheek te krijgen:

Nu je een idee hebt van de juiste soort lening voor je
huisaankoop, is het tijd om de juiste hypotheekverstrekker te vinden om het
waar te maken. Elke geldschieter is anders en het is belangrijk om te
vergelijken om de beste voorwaarden te vinden die bij uw financiën passen. Van
de fysieke bank en kredietverenigingen in uw buurt tot hypotheekverstrekkers
die alleen online zijn, er is een breed scala aan opties om uit te kiezen. Lees
Bankrate’s beoordelingen van geldschieters van enkele van de toonaangevende
namen in hypotheken en volg deze gids om de beste geldschieter te vinden.