Een goede rentevoet voor een persoonlijke lening is er een
die lager is dan het nationale gemiddelde – minder dan 12% in maart 2021. Dat
gezegd hebbende, de werkelijke rentevoet waarvoor u in aanmerking komt, hangt
af van verschillende factoren, en geldschieters brengen vaak andere kosten in
rekening die kunnen een lening duurder maken. Om de kosten laag te houden, moet
u begrijpen wat een goede rente is. Dit maakt het gemakkelijker om te winkelen
voor concurrerende voorwaarden en zorgt ervoor dat u de best mogelijke deal
krijgt.
Om u te helpen een lening te vinden die aan uw behoeften
voldoet, laten we u zien wat een goede rente op een persoonlijke lening is en
hoe u de laagst mogelijke rente kunt krijgen.
Rentevoet versus APR:
De rentevoet van een persoonlijke lening is het percentage
van de hoofdsom dat kredietverstrekkers in rekening brengen voor leners om
toegang te krijgen tot de leningfondsen. Gemiddeld variëren de rentetarieven
voor persoonlijke leningen van 10% tot 28%, maar dit varieert op basis van
inflatie, de huidige vraag naar krediet en andere economische factoren.Aan de
andere kant omvat APR – of jaarlijks percentage – de rente van de lening plus
eventuele vergoedingen of financieringskosten. Bijkomende kosten kunnen
sluitingskosten en kosten voor het aangaan van leningen omvatten en dekken over
het algemeen de verwerkingskosten van leningen. Met andere woorden, het JKP
zijn de kredietkosten of de jaarlijkse kosten gedurende de looptijd van de
lening. Dus als een geldschieter geen extra kosten in rekening brengt, is het
JKP hetzelfde als het rentepercentage.
Het specifieke tarief waarvoor een lener in aanmerking komt,
hangt af van het risico dat zij vormt voor een geldschieter. Leners met een
hoge kredietscore en een stabiel inkomen komen in aanmerking voor betere
tarieven dan degenen met een lage of geen kredietwaardigheid en een
onregelmatige baan.
Wat is de gemiddelde
rentevoet op een persoonlijke lening?
De gemiddelde rente op een persoonlijke lening was in maart
2021 minder dan 12%. Dat gezegd hebbende, de tarieven variëren van slechts 3%
voor de meest gekwalificeerde aanvragers tot 36% voor degenen met minder dan
een uitstekende kredietwaardigheid. Ter vergelijking: de gemiddelde rente voor
creditcards was in maart 2021 minder dan 17%.
Welke gevolgen hebben
de rentetarieven voor persoonlijke leningen?
Kredietverstrekkers berekenen de rentetarieven voor
persoonlijke leningen op basis van een aantal variabelen, variërend van de
kredietwaardigheid en het inkomen van de lener tot de omvang van de lening en
de terugbetalingstermijn. Factoren die van invloed kunnen zijn op de
rentetarieven voor persoonlijke leningen
zijn:
Kredietwaardigheid. Leners met hogere kredietscores –
idealiter meer dan 740 – komen eerder in aanmerking voor de meest concurrerende
rentetarieven dan aanvragers met lage scores.
Schuld-inkomen ratio. De debt-to-income ratio (DTI) van een
lener is het percentage van haar inkomen dat elke maand naar de schuldendienst
gaat. Hoe hoger de DTI van een lener, hoe riskanter ze is voor de geldschieter
en hoe hoger de rente die de geldschieter waarschijnlijk zal bieden.
Kredietverstrekkers geven de voorkeur aan een DTI van 36% of minder.
Werkgelegenheid. Kandidaten die in loondienst werken,
komen over het algemeen in aanmerking voor lagere rentetarieven dan degenen die
freelancen, een nieuw klein bedrijf hebben of anderszins als zelfstandige
werken. Dit komt omdat kredietverstrekkers traditioneel werk als stabieler
beschouwen vanuit het oogpunt van inkomen en terugbetaling.
Inkomen. Evenzo beoordelen geldschieters bij
het berekenen van de rentetarieven voor persoonlijke leningen ook de
toereikendheid van het inkomen van een aanvrager. De minimuminkomensvereisten
zijn over het algemeen laag – ongeveer $ 20.000 per jaar – maar de laagste
tarieven zijn gereserveerd voor mensen met hogere inkomens.
Leenbedrag. De grootte van een lening kan van
invloed zijn op de rentetarieven, want hoe groter deze is, hoe groter het
risico voor de geldschieter. Om die reden hebben leningen met een hoge hoofdsom
vaak hogere rentetarieven dan kleinere leningen.
Lening termijn. De lengte van de aflossingsperiode
van een persoonlijke lening – de looptijd – kan ook van invloed zijn op de
rentevoet. Over het algemeen geldt: hoe langer de looptijd van de lening, hoe
hoger de rente. Ook krijgen kredietnemers bij langlopende leningen te maken met
hogere kosten omdat ze over een langere periode rente betalen.
Zekerheid. Gedekte leningen, leningen waarvoor
onderpand vereist is, hebben vaak lagere rentetarieven omdat ze minder risico
vormen voor kredietverstrekkers. Als een lener de lening niet nakomt, kan de
geldschieter het onderpand terugnemen om ten minste een deel van zijn verliezen
te dekken.
Benchmark tarieven. Onderliggende benchmarktarieven
zoals de Secured Overnight Financing Rate (SOFR) en, zijn nu minder populaire
voorganger, London Interbank Offered Rate (Libor), dicteren de rentetarieven
die beschikbaar zijn voor geldschieters. SOFR is gebaseerd op de rentetarieven
die worden betaald door grote financiële instellingen voor dagleningen – in
wezen de kosten van kortlopende leningen.
Hoe u een lagere rente
krijgt:
Of u nu een persoonlijke lening aanvraagt of rentebetalingen
doet op een bestaande lening, er zijn stappen die u kunt nemen om uw tarief te
verlagen. Volg deze tips om een lagere rente te krijgen:
1. Verbeter uw
kredietscore:
Neem de tijd om uw kredietscore te verbeteren voordat u een
persoonlijke lening aanvraagt om toegang te krijgen tot een lagere, meer
concurrerende rente. Bekijk hiervoor uw kredietrapport en scores om er zeker
van te zijn dat ze juist zijn. Als er fouten of discrepanties zijn, neemt u
contact op met het rapporterende bureau om een geschil in te dienen. U kunt uw
kredietscore ook verbeteren door tijdig te betalen en uw kredietgebruik laag te
houden.
2. Overweeg om een
medeondertekenaar te gebruiken:
Voor potentiële leners die een slechte of helemaal geen
kredietgeschiedenis hebben, kan het vinden van een medeondertekenaar de beste
manier zijn om een lage persoonlijke leningrente te krijgen. Dit proces omvat
het kiezen van een kredietwaardige vriend of familielid en hen vragen om als
mede-ondertekenaar van uw lening te dienen.Zodra de geldschieter het geleende
geld heeft uitbetaald, zijn medeondertekenaars niet verantwoordelijk voor het
doen van regelmatige betalingen. Als u echter niet op tijd betaalt en in
gebreke blijft, zal de medeondertekenaar het openstaande saldo opeisen.
Als de lening wordt gedeeld met een andere lener, zoals bij
een woninghypotheek, zakelijke lening of autolening, kan een medelener of
medeaanvrager een goede optie zijn. Houd er echter rekening mee dat medeleners
het geleende geld kunnen gebruiken en verantwoordelijk zijn voor het uitvoeren
van betalingen vanaf de eerste dag, niet alleen als u niet betaalt.
3. Herfinancier uw
lening:
Heeft u al een persoonlijke lening met een hoge rente, dan
kunt u de rente mogelijk verlagen door over te sluiten bij een andere
kredietverstrekker. Dit houdt in dat u een nieuwe lening of kredietlijn met een
lagere rente gebruikt om uw oude lening af te betalen, waardoor uw rente wordt
verlaagd en, afhankelijk van de voorwaarden, uw maandelijkse betaling wordt
verlaagd.
4. Onderhandel over een
lager tarief:
In plaats van te herfinancieren met een nieuwe geldschieter,
kunt u mogelijk een lager tarief bedingen met uw huidige geldschieter. Zodra u
uw kredietscore heeft verbeterd, vraagt u uw geldschieter of hij bereid is uw
rentetarief opnieuw te evalueren in het licht van de scoreverhoging. Overweeg
ook om u voor te kwalificeren bij andere geldschieters en die rentetarieven als
hefboom te gebruiken. Als uw huidige geldschieter denkt dat u uw bedrijf ergens
anders naartoe zou kunnen brengen, is hij misschien meer bereid om toe te geven
op de tarieven.
Hoe rentetarieven voor
persoonlijke leningen te vergelijken:
Hoewel niet alle geldschieters het aanbieden, is de beste
manier om de rentetarieven voor persoonlijke leningen te vergelijken via het
prekwalificatieproces. Dit omvat het verstrekken van basisinformatie om te zien
voor welke rentevoet u waarschijnlijk in aanmerking komt op basis van een zacht
kredietonderzoek. Prekwalificatie vereist geen harde kredietcontrole, dus uw
kredietscore zal geen klap krijgen. Zodra u een aanbod voor een lening krijgt,
hetzij via prekwalificatie of het formele aanvraagproces, evalueer het op basis
van deze factoren: